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최용호님께서 작성하신 글입니다. :( 변액보험 ) : : 보험기능에 투자수익 ‘덤’ : : 지난해 선풍적인 인기를 끌었던 변액보험의 인기가 식을 줄 모르고 있다. 위험보장 기능이라는 보험 본래의 기능에 투자기능을 결합한 변액보험의 위력이 저금리시대에 더욱 힘을 발휘하고 있는 것이다. : : 변액보험이란 말 그대로 ‘변액’(變額), 즉 금액이 변하는 보험을 의미한다. 보험사에서 받을 수 있는 돈이 상황에 따라 달라진다는 것인데, 이를 결정하는 것이 투자수익이다. 변액보험은 고객이 납부한 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권에 투자하고, 펀드운용 수익에 따라 보험금을 더 받을 수 있는 상품이다. 펀드운용 실적이 마이너스로 떨어지면 계약 당시에 정해 놓은 최저보험금은 받을 수 있는 안전장치가 마련돼 있다. : : 변액보험에는 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버설보험 등이 있으며 이 가운데 변액유니버설보험이 큰 인기를 끌고 있다. 변액종신보험은 투자실적에 따라 사망보험금이 변동하는 상품이며 각 상품에 따라 암이나 질병보장, 수술보장 등 각종 특약을 통해 다양한 혜택을 받을 수 있다. 변액연금보험은 투자수익에 따라 지급되는 연금액이 달라지는 상품으로 적립형과 거치형이 있다. 거치형은 일시납인 반면, 적립형은 7ㆍ10ㆍ15년 등으로 기간을 선택할 수 있다. : : 변액유니버설보험은 변액보험과 유니버설보험을 합한 것으로 이해할 수 있다. 유니버설보험은 은행예금처럼 입출금이 자유로워 고객의 필요에 따라 적립금을 중도에 인출할 수 있으며, 반대로 여유자금이 있으면 추가납입도 할 수 있어 자금활용의 유동성이 높다는 장점이 있다. 변액유니버설보험은 이처럼 수익성과 유동성을 기반으로 하는데다 각 보험사별로 다양한 특약을 추가해 종합보장설계가 가능하므로 큰 인기를 끌고 있다. : : 삼성생명과 교보생명 등 대형 보험사들은 지난해 하반기 6개월 동안에만 300억원 이상의 매출실적을 올렸고 올해는 이 같은 추세가 더욱 확대되고 있다. 삼성생명은 올 1월 한달 동안에만 1만5,489건을 판매해 첫회 보험료로 428억원을 모아 지난해 12월에 비해 판매 건수로 약 30%, 금액으로는 74%에 달하는 매출증가를 기록했다. 최근 주식시장의 호황으로 변액유니버설상품에 대한 관심은 더욱 뜨거워지고 있다. : : 하지만 상당수 가입자들이 변액유니버설상품의 성격을 정확히 이해하지 못하고 있는 가운데 일부 보험설계사들이 잘못된 정보로 가입자를 현혹하는 등의 문제가 발생하고 있어 상당한 주의를 기울여야 한다. : : 변액보험은 기존 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비싸면서도 예금자보호법에 의한 보호를 받지 못한다는 약점을 안고 있다. 수익성에 대한 불투명성도 어쨌든 가입자가 감수해야 할 부분이다. 최근 주가 강세로 주식에 많이 투자하는 주식형이나 성장형은 수익률이 괜찮은 반면, 채권형은 마이너스 수익률을 기록하는 사례가 적지 않다. 당연히 펀드종류에 따라 수익률도 다르다. 또 현재 수익률이 높다고 해서 보험금을 받는 시점에서 이익이 되는 것도 아니기 때문에 가입에 앞서 여러가지 사항을 고려해야 한다. : : 우선 자신의 상품 가입목적을 분명히 해야 한다. 현재 시판 중인 변액유니버설보험 상품은 대부분 보장을 기본으로 한 자유적립식 투자상품이므로 10년 이하의 투자저축에 의미를 두고 있으면 차라리 적립식펀드에 가입하는 것이 수익률 측면에서 유리하며, 연금상품으로서는 변액연금이나 일반연금에 가입하는 것이 옳다. : : 또 보험금, 해약환급금 등이 정해지지 않고 펀드의 실적에 따라 매일 변한다는 사실을 인식해야 한다. 즉 운용수익률에 따라서는 가입 전에 설정한 사망보험금을 제외한 원금보장이 어려워질 수도 있다. : : 납입보험료가 전부 펀드에 투자되는 것이 아니라 일부는 위험보험료와 사업비로 쓰이기 때문에 초기에 해약할 경우에는 원금에도 미치지 못하는 경우도 발생할 수 있다. : : 유니버설보험의 특징인 자유입출금도 처음부터 가능한 것이 아니라 가입 2년 후부터 가능하다는 점도 알고 있어야 한다. 반면 의무납입기간 후에는 보험료를 납입하지 못해도 적립액에서 대체보험료가 자동 공제된다. : : 무엇보다 변액유니버설보험에 가입할 때는 자신의 투자성향에 맞는 펀드를 선택해야 한다. : : 펀드에 따라 투자 리스크가 다르기 때문에 가입할 때 펀드설정에도 관심을 기울여야 한다. : : 국내에서 판매되는 변액보험의 펀드는 크게 채권형과 주식혼합형으로 나뉘는데 안정적이고 장기적인 수익을 원하면 채권형펀드에, 높은 수익를 원하면 혼합형펀드에 가입하는 것이 좋다. 혼합형펀드는 예상수익이 높은 만큼 투자 리스크도 크다는 점을 명심해야 한다. : : 푸르덴셜생명의 김운봉 대리는 “변액보험을 펀드와 혼동하는 경우까지 생기고 있는데 자신이 투자를 목적으로 보험에 가입하는지, 보장을 목적으로 가입하는지를 신중하게 판단해야 한다”고 밝혔다. 또 변액유니버설보험이 매우 복잡한 금융상품이며, 금리나 주가변동에 따라 상품변경이 필요하므로 모집인이 금융전문가로서 안정적인 서비스를 해줄 수 있는지도 살펴야 한다고 덧붙였다
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